ทำความเข้าใจกับ ระยะเวลารอคอย (Waiting Period) ที่พบได้บ่อยในสัญญากรมธรรม์ประกันสุขภาพและประกันชีวิต และข้อควรระวังเกี่ยวกับระยะเวลารอคอยที่ควรเข้าใจ
ระยะเวลารอคอย คือ ระยะเวลาที่ไม่คุ้มครองที่ผู้เอาประกันจะไม่สามารถเรียกร้องค่าสินไหมได้จนกว่าจะครบจำนวนวัน อย่างเช่น 14 วัน หรือ 30 วัน ถึงแม้ว่าผู้เอาประกันจะเจ็บป่วยด้วยตามเงื่อนไขที่ถูกกำหนดเอาไว้ในประกัน (ยังเคลมไม่ได้)
โดยเงื่อนไข ระยะเวลารอคอย (Waiting Period) คือ สิ่งที่มีไว้เพื่อป้องกันความเสี่ยงที่บริษัทประกันจะได้รับในเหตุการณ์ลักษณะที่ ผู้ทำประกันรู้ตัวว่าป่วยอยู่แล้ว แต่ทำประกันเพื่อหวังค่ารักษาจากบริษัทประกัน (ซึ่งค่อนข้างผิดหลักของการประกันความเสี่ยง)
จะเห็นว่าถ้าหากอธิบายแบบง่ายๆ ระยะเวลารอคอย คือ ระยะเวลาที่บริษัทใช้รอดูว่าคุณป่วยอยู่แล้วตั้งแต่ก่อนทำประกันหรือไม่ ทำให้คุณจะไม่สามารถเคลมประกันได้ในช่วงเวลาดังกล่าวได้
นอกจาก ระยะเวลารอคอย คือ สิ่งที่บอกว่าคุณจะเคลมประกันไม่ได้ในช่วงระยะเวลากี่วัน ระยะเวลารอคอยยังเป็นสิ่งที่อาจมีผลต่อการยกเลิกสัญญาประกันภัย ระยะเวลาการทำประกัน หรือการต่ออายุกรมธรรม์ (ทุกอย่างจะระบุอยู่ในกรมธรรม์)
ระยะเวลารอคอย คือกี่วัน
อย่างไรก็ตาม ระยะเวลารอคอยประกัน แต่ละประเภทอาจมีระยะเวลาที่ไม่เท่ากัน โดยระยะเวลารอคอย (Waiting Period) จะขึ้นอยู่กับโรค ระยะเวลาฟักตัวของโรค และระยะเวลาแสดงอาการของโรค
ตัวอย่างเช่น ประกันโควิด 19 ส่วนใหญ่จะมีระยะเวลารอคอย 14 วัน ตามระยะเวลาฟักตัวของไวรัสโคโรน่าหรือไวรัสโควิด 19 (COVID-19)
ประกันสุขภาพทั่วไป ประกันสุขภาพเหมาจ่าย และประกันชดเชยรายได้ มักจะมีระยะเวลารอคอยอยู่ที่ 30 วัน (นับตั้งแต่วันที่กรมธรรม์มีผลบังคับ)
ระยะเวลารอคอยประกันโรคร้ายแรง ของโรคเรื้อรังที่ต้องใช้เวลาในการรักษาและมีค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลสูง อย่างเช่น โรคหัวใจ หรือโรคมะเร็ง จะมีระยะเวลารอคอย 90 วัน (นับตั้งแต่วันที่กรมธรรม์มีผลบังคับ) นอกจากนี้ในส่วนของรายละเอียดว่าแต่ละโรคมีระยะเวลารอคอยกี่วันจะขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของบริษัทประกันนั้นๆ ซึ่งจะระบุอยู่ในเล่มกรมธรรม์ โดยอาจมีระยะเวลารอคอยประมาณ 30-120 วัน
หมายเหตุ: ถ้าหากพบว่าในกรมธรรม์ไม่ระบุเอาไว้อย่างชัดเจนว่ามีระยะเวลารอคอยกี่วัน (แต่บอกแค่ว่ามีระยะเวลารอคอย) ควรสอบถามจากเจ้าหน้าที่ของบริษัทประกันให้ชัดเจนว่าในแต่ละกรีณีมีระยะเวลารอคอยกี่วัน
กรณีเสียชีวิตระหว่างระยะเวลารอคอย
สำหรับประกันโรคร้ายแรงที่คุ้มครองการเสียชีวิตในช่วงระหว่างระยะเวลารอคอยด้วยโรคที่คุ้มครอง บริษัทประกันจะตรวจสอบประวัติการรักษาโรค การจ่ายชดเชยให้ผู้รับผลประโยชน์จะขึ้นอยู่กับว่าผู้เสียชีวิตเคยตรวจพบว่าเป็นผู้ป่วยโรคร้ายแรงดังกล่าวมาก่อนหรือไม่
ถ้าหากตรวจสอบแล้วพบว่าไม่เคยตรวจพบว่าผู้เอาประกันเป็นผู้ป่วยโรคร้ายแรงมาก่อน บริษัทประกันจะจ่ายจำนวนเงินเอาประกันภัยให้กับผู้รับประโยชน์
ถ้าหากตรวจสอบแล้วพบว่าเคยมีประวัติการรักษาหรือตรวจพบโรคร้ายแรงมาก่อนการทำประกัน จะไม่มีการจ่ายผลประโยชน์ให้ผู้รับผลประโยชน์ แต่บริษัทประกันจะคืนเบี้ยประกัน ที่เคยจ่ายทั้งหมด
คำถามที่พบบ่อย
คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับ ระยะเวลารอคอย (Waiting Period) ของประกันชีวิตและประกันสุขภาพที่หลายคนสงสัย
ระยะเวลาของการรอคอยขึ้นอยู่กับประเภทของการประกันภัย ว่าเกี่ยวข้องกับโรคอะไร
โดยทั่วไปมีระยะเวลารอคอย 14 วัน แต่ในบางบริษัทประกันอาจมีระยะเวลารอคอยถึง 30 วัน
ไม่สามารถถเคลมประกันในช่วงระยะเวลารอคอยได้
